已經有實支實付了，還需要加保「自負額實支實付」嗎？113年新制下的醫療險規劃指南
現在大部分人的保險觀念中，「實支實付醫療險」幾乎是人手一張的標準配備。
但是，你真的仔細檢視過自己的實支實付「保額」嗎？
面對現今醫療技術進步、自費項目大增的醫療環境，原有的保單額度真的足以應付突如其來的龐大開銷嗎？
今天，我們就來聊聊：「已經有實支實付了，還需不需要加買『自負額實支實付』？」
🏥 高額自費醫療時代來臨：以「人工膝關節」為
台灣正邁入超高齡社會，越來越多人因為膝關節退化導致疼痛、行動不良。在醫師的建議下，許多人會選擇施行「人工膝關節置換術」來恢復生活品質。
但你知道嗎？這項手術的自費材料費大概落在多少呢？ 從健保給付到頂級自費，人工膝關節的價格區間從3 萬至 50 萬元不等。
雖然有健保給付，但是使用的壽命及開刀的過程恢復期，肯定是大打折扣。
📉 檢視現有保單：你的實支實付額度夠用嗎？
如果當年規劃的實支實付保額總計只有 10 萬元，面對上述單一次人工膝關節手術，光是主要醫材的費用就已經「嚴重超支」，更別提其他雜費了。照原本規劃的額度，絕對是無法填補醫療費用開銷缺口的。
更重要的是，金管會已於 113 年 7 月起，針對實支實付醫療險全面落實「損害填補原則」。
這意味著：
- 現在已經無法像過去一樣，透過購買兩張以上的實支實付來達到「超額理賠」或「補償薪資損失」的效果。
- 各家保險公司在核保時，也幾乎不再願意擔任「第二家」承保實支實付的公司。
在舊保單額度不夠、又無法輕易加買第二家一般實支實付的「雙重夾擊」下，保戶該如何自救？
💡 聰明解套方案：善用疊加方式的「自負額實支實付」
這時候，「自負額實支實付」商品就是非常好的解決方案！它可以完美地疊加在您原有的保單之上，拉高整體保障額度。
什麼是自負額實支實付？簡單來說就是「接力理賠」的概念。
舉例來說： 假設您已經購買了 A 保險公司 10 萬額度 的實支實付商品。 您可以再規劃一張 B 保險公司的「自負額實支實付」，將自負額設定為 10 萬，並選擇增加 10 萬至 40 萬不等的實支實付保額。
理賠時如何運作？
- 當醫療花費在 10 萬元以內 時：由 A 保險公司理賠。
- 當醫療花費 超過 10 萬元 的部分：則由 B 保險公司啟動理賠「接力」支付（假設 B 公司保額買20萬）。
如此一來，透過 A 公司 10 萬 + B 公司 20萬 的組合，您的整體實支實付保險金額上限就能輕鬆來到30萬元！（詳見下方圖示說明）
規劃陷阱：小心「保障斷層」
在規劃雙重醫療保障時，千萬要留意理賠額度之間是否產生了「保障斷層」。舉個常見的錯誤示範：假設您第一張保單的理賠限額為 3.5 萬，但搭配的第二張保單（例如自負額型商品）啟動門檻卻設在 5 萬。這樣一來，中間就會硬生生卡著一個 1.5 萬的「保障缺口」。一旦實際花費落在這個區間，這 1.5 萬的差額就必須由您自行掏腰包自費。
因此，在做保單組合規劃時，請務必謹記一項黃金法則：確保「第一張保單的限額 ≧ 第二張保單的門檻」。只有這樣，才能讓兩張保單無縫接軌，發揮最大的風險轉嫁效果。
🛡️ 總結：讓保障跟上時代的腳步
醫療技術不斷進步，保險規劃也需要與時俱進。在第一線協助許多客戶處理理賠爭議與規劃保單時，小編們深刻體會到「保額不足」往往是病患家屬最大的痛。
規劃實支實付醫療保險時，仍是會建議先以第一張非自負額實支實付「購買到足額」或該商品「能購買之最高限額」為首要，仍然覺得實支實付額度不足，可以善用自負額實支實付，不僅能符合目前的法規限制，更能用相對精簡的保費，為自己建立起足以抵禦高額自費醫療的防護網。
趕快拿出您的保單健診一下吧！如果不確定自己的額度是否足夠，或者想了解如何挑選適合的自負額商品，歡迎隨時聯繫 IkiGai 一起嘎意保險 團隊。
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