新生兒保險怎麼買？(下)

承上篇(新生兒保險怎麼買?上集)，當事前準備都搞定了，我們就來看看新生兒保險，該用那些商品來規劃吧！寶寶所需要的主要保障，建議上圖所示的幾個險種為優先規劃，以下我們將逐一做說明。

新生兒保單主要規劃險種

實支實付

實支實付落實了保險損害填補的功能。住院或手術時花費多少金額，保險幫我們承擔。對新生兒而言，先不論是否會花到自費醫療用藥，光是病房的選擇，大部分家長會優先選擇單人病房，避免孩子們互相干擾，對家長而言照顧起來會比較輕鬆，單人病房需要貼補自費病房差額。實支實付即有填補我們病房費差額的功能。

此外，醫療技術與設備持續進步中，為了享有好的醫療品質，可以選擇的情況下，當然挑選可以少點皮肉痛的醫療方式，如進行微創手術，傷口小、復原快。使用先進的醫療技術當然要付出相對的代價，也就是高額的醫療費用，因此利用實支實付來解決高額自費的問題。

重大傷病

新生兒常見的重大傷病如小兒麻痺、惡性腫瘤、川崎氏症等。一旦孩子生了重病，父母有很高的機會有一方工作需要中斷一陣子，帶著孩子頻繁往返醫院。工作中斷除了沒有收入外，可能還需花費一筆龐大的醫療費用。而一次性給付的一大筆保險金險種，對父母而言，必定可以減輕不少壓力。

在規劃時，建議可以先用父母年所得收入1-2年的額度做為規劃基礎。
這樣規劃的目的是，要讓家中碰到有人生病時，我們能取得更多的經濟壓力和精神壓力的緩衝空間！

癌症險

癌症險，可分為傳統的療程型與一次給付型的，建議以一次給付型為優先規劃，有多餘預算可另規劃療程型。道理如上述重大傷病同理，大筆理賠金先入袋後，在治療期間，病人和家屬的心會相對安定不少。尤其是父母的情緒是很容易影響的孩子的，因此當父母不為錢而擔心，能在孩子艱難治療的路上一路陪伴，相信孩子會更堅定、更有耐心去完成所有治療療程！

意外險

新生兒的意外險部分，主要著重傷害失能的一次金與重大傷燙傷。

• 意外造成永久性的失能，能透過保險公司給付一筆一次性按失能等級給付的失能保險金，讓家長陪伴孩子渡過修復期。
• 燒燙傷部分，在孩子學走路階段或各種好奇心驅使下，可能會不小心誤觸熱湯造成燙傷狀況，是很常見的，為此意外險的保障對孩子而言，是不可或缺！

喪葬費用

保險法第107條：「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。
前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。
前二項於其他法律另有規定者，從其規定。」

依保險法第107條規定及金管會指示，目前保險公司的商品，會規定未滿15足歲被保險人，若要購買傷害保險（也就是意外險）必須先將喪葬費用保險金(目前2024年最新規定是69萬)部分，補齊才能購買。

建議可以先以身故保險金69萬補足為優先規劃。唯一要注意的是，超過15歲時，該壽險保障部分，須另外去增加購買！

個人責任險

針對孩子不小心闖禍時，侵害到別人的財產或造成體傷，當別人跟家長索賠時，可以啟動的保障。以下這幾種是常見的情形：

• 孩子在公園很常橫衝直撞不小心撞到別的孩子
• 在賣場弄壞展示的商品，可以歸咎為我們的責任時

此時，若有購買該險種，父母可以透過此保障，由保險公司來賠償屬於我們責任部分損失，而非要自掏腰包。

教育基金

前面幾項保障類商品，都已經滿足規劃時，若多餘預算的情況，其實可以善用保險工具來幫寶寶存教育基金！

羅馬不是一天造成的。

比喻凡事都是逐漸累積、集聚而成，並非一蹴可成的。

時間是最大的成本，所以建議趁孩子還小，先替寶寶做規劃，透過時間的流逝來累積未來的經費，在孩子到了上大學階段或打算未來要安排孩子出國念書的打算，這些花費部分，其實都已經都準備好了！

結論

寶寶若是以上險種皆有買齊，基本上保障會很完善喔！

接下來就是做決定的時候了。

• 買保險其實就是在買條款，條款的限制越少越好，沒有一百分的商品，因此搭配規劃是最好的。
• 保額要做足，當我需要用到保險時，能完全填補我的損失。
• 費率要合理，買東西要追求性價比，太貴當然不要買，太便宜的也要看看保險公司的財務狀況穩健度等。畢竟保險是長期的繼續性契約。因此選擇穩定性高的保險公司也是有其必要。因此只要費率合理，負擔的起，可以持續繳下去才是最重要的。
• 找到專業負責的人買，保險是個入門門檻很低但卻需要高度專業的行業，因此必須找專業負責的人，長期配合下來也才能夠開心愉快。

最後，祝福大家都有愉快的保險購買經驗，對險種了解，掌握自主權，有判斷能力後，所買到的保險就會是一份優質合格的保單！