我不是已經投保了【車體險】全險，為什麼碰到事故，我的車輛受損卻不能理賠呢?破解車險迷思：買了車體險「全險」遇到事故卻不理賠？你知道好用常見4大附加條款嗎?

「我明明已經投保了『全險』，為什麼碰到車禍事故，我的車輛受損保險公司卻說不能理賠？」

這在車險理賠實務上，很常聽到車主如此抱怨。或許你以為只要買了所謂的「全險」（也就是甲式或乙式車體險），就等於拿到了免死金牌。

但你知道嗎?魔鬼其實藏在細節裡，標準的車體險中，條款約定了許多「除外不保」的項目！

因此想要擁有真正全面保障，會建議在購買車體險時，多附加許多實用且重要的附加條款（附加險）。今天就透過這篇文章告訴你，趁這個機會順便健檢了解一下自己的車險保單吧！

借車給朋友必備：許可他人使用免追償附加條款

當您的愛車有可能借給「車主配偶及特定親屬以外」的人（例如：朋友、同事）駕駛時，都強烈建議加購這項附加險。

否則萬一不小心碰到車禍事故時，依據保單條款及保險法第53條規定，保險公司在賠付修車費後，是有權力向肇事時的駕駛人「代位求償」的。

📝案例解析：朋友小花向小明借車出遊，途中不慎發生事故導致車輛受損。小明啟動車體險將車輛修復後，保險公司會取得債權，此時即可以依照保單條款及保險法第53條規定，向小花行使代位求償權，依照小花駕駛車輛的肇責比例向她追討修車費。

💡 破解方法： 若是小明一開始投保車險時，有加購「許可他人使用免追償附加條款」，小花可能因為車輛及保險皆是小明授權使用，就不會面臨被保險公司追討這筆修車費的窘境，朋友之間的感情也不會因此生變。

讓愛車身價不掉價：車體全損理賠無折舊附加條款

不知您每年拿到續保單時，如果有購買車體險，續保單上會記載一個「保險金額」，也就是投保當下的車輛價值。

但隨著時間流逝，車輛會按月產生「折舊」，保險金額也會隨之遞減。

📝 案例解析： 假設一輛車在 115年1月1日 投保，不幸在 115年5月1日 發生嚴重事故造成車輛「全損」（報廢）。此時車輛已經過5個月的折舊，保險公司理賠時會扣除這5個月的折舊比例來賠付，車主拿到的錢會比當初投保的金額少。

💡 破解方法： 如果有附加「車體全損理賠無折舊附加條款」，當發生全損事故時，保險公司就會直接用 115年1月1日 投保當下的「全額」保險金額進行理賠，讓您的損失降到最低。

對抗極端氣候：颱風及洪水保險附加條款

台灣屬於複雜型天災的海島國家，每年都容易發生颱風、洪水、地震、冰雹等天災。

請特別注意，這些天災在所有主約車體險中，都是屬於『除外不保』事項！

📝 案例解析： 小香在 113年初 為愛車投保了【乙式車體險】。夏季颱風過境，停在路邊的愛車被強風吹落的鐵片砸傷。小香以為乙式車險有賠「拋擲物」或「墜落物」才對，便向保險公司申請理賠。

💡 破解方法： 保險公司審查後會通知退件，因為事故起因是颱風。由於小香的保單並未附加「颱風及洪水保險附加條款」，因此無法獲賠。若您的愛車常停放於戶外或低窪地區，這項附加險絕對不要省，避免省小錢花大錢，因小失大!

修車期間的交通救星：代車費用附加條款

當愛車因為事故損壞進廠維修時，車主會面臨「無車可用」的空窗期。這段期間無論是租車或搭乘計程車代步，都會產生額外的金錢與時間成本。

📝 案例解析： 小平家住郊區，每天開車通勤。近期因車禍，車子需進廠維修一週。小平發現每天改搭計程車上下班，不僅時間多花20分鐘，來回車資更比平常的油錢多出 500元。

💡 破解方法： 若小平在購買車險時有加購「代車費用附加條款」，保險公司就會依照市面上修車時限的行情，以及當初購買的保險金額，按天數補償一筆代車保險金，大大減輕修車期間的交通負擔。

結語

車險不是買了就好，買對才重要！

看完以上4個實用的車體險附加條款，您是否也發現原來「全險」的學問這麼大？每一份保單都應該隨著車主的使用習慣來量身訂做，才能在事故發生時發揮最大的轉嫁風險功能。

如果您對目前的車險保單內容有疑慮，不知道自己到底買了哪些保障，或是想要進行專業的「車險保單健檢」，歡迎隨時與我聯繫討論。

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