您知道嗎？保險世界經常上演的小蝦米對抗大鯨魚的橋段嗎？

剛好適逢中秋連假四天(小編自己多放一天)，所以就追了一下2019年上映的日劇《NO SIDE 一起逆轉吧》，該劇是改編自日本職場奮鬥小說之父「池井戶潤」的同名作品，他維持一貫的勵志風格，描寫小蝦米對抗大鯨魚、不畏強權、力爭上游，上演精采「逆轉勝」的過程，看完後心理產生一些共鳴，平常的保險工作，也常常出現小蝦米對抗大鯨魚橋段，看到這邊的你，可能覺得不就是買保險和保險理賠嗎？跟小蝦米和大鯨魚有什麼關係？小編來講個故事吧!請繼續看下去！

故事開始

橋段一

保險業務員小羊在某一天拜訪客戶完後，在回家的路上發生自摔車禍，撞斷了門牙牙齒，有購買意外實支實付的業務小羊，在花1萬8千元治療牙齒後，向保險公司提出申請理賠，最後保險公司賠償了業務小羊1萬元。

業務小羊其實剛進保險公司並沒有多久，所以對條款也不太懂不太理解，但是唯一知道的是，意外實支實付的額度是夠的，保險金額是5萬元，保險業務小羊所花費的1萬8千元治療牙齒費用在保險金額5萬元額度內，保險公司應該要理賠保險小羊全部的牙齒治療費用1萬8才是。

業務小羊在被保險公司短少理賠後，小羊開始認真翻閱條款，發現意外實支實付其實並無相關除外不保而可以不賠的約定，後續還請教自己的直屬主管，我們保險公司這樣的理賠做法，是不是正確的?直屬主管給予的回覆是：「我們公司一直對於牙齒的理賠方式，都是以這樣的方式喔！」

看到這邊，各位看倌應該有發現，其實小蝦米已經出現了，就是保險業務員小羊，至於大鯨魚就是保險公司。

橋段二

保戶小智向保險公司購買醫療保障商品已經許久，近期因為工作內容關係，經常會需要使用她的雙手來包裝公司產品，也因為這樣的關係，導致他的中指引發「板機指」症狀，也就是中指附近的肌腱與劍鞘會發炎、腫起，便無法順利痛過，手指在彎曲後會卡住，這時需要靠另一隻手扳直，卡住的姿勢如同扣板機，所以又稱「板機指」。

保戶小智因為中指「板機指」問題而前往某一間診所治療，該診所替保戶小智施行「經皮微創屈指肌腱鬆解手術」來治療中指的問題，當然治療後就向保險公司提出理賠申請，保險公司經審查後，以保戶小智治療中指「板機指」非在醫院施行為由拒絕理賠。

以目前的治療技術，其實有許多手術都採門診方式施行，且並非一定要到醫院，可以就近附近的診所治療即可。此時，保戶小智才發現，當初購買保險，只知道門診手術有賠，原來條款有這樣的限制，但其實金管會曾發過相關函給保險公司，建議保險公司針對此類案例，放寬其理賠審核標準，只是呢，保險公司收到相關函釋，並未轉發周知，保戶和保險業務員並不一定會知道這些函釋的存在。

所以，各位看到這邊，就會發現保戶小智就是那個小蝦米，而保險公司其實就是大鯨魚。

故事結局

橋段一

保險業務小羊後來就提起申訴，引用條款及保險法，為自己撰寫有條有理的申訴函，替自己的權利做伸張，果不其然，沒多久保險公司的理賠主管就來電說，會理賠短少的部分。

但保險業務小羊後來遭到單位主管的約談，並跟保險業務小羊說，其實這樣的狀況不需要申訴，跟單位主管講，我來幫你喬就好..

但保險小羊申請的是保險理賠金，並非像和解金可以用協商討論的，保險理賠金得是依條款約定，該怎麼理賠其實裡面都有相關約定。除此之外，條款未約定的部分，尚還可以透過保險法、民法或其他相關資料來補充解釋。

看到這邊，不知道各位是否有發現，這裡的小蝦米是保險業務小羊，而不是保戶，保戶所擁有的保險專業訓練，可能更遠遠不及保險業務，相對會更是小小蝦米……

橋段二

保戶小智後來透過一位信任的國考保險經紀人證照合格的保險從業人員協助提起申訴，透過撰寫有條有理的申訴函及附上金管會相關函釋，保險公司的理賠承辦人員收到申訴函後，即致電保戶小智會理賠原本拒絕理賠部分之保險金。

但在同意理賠時，該理賠承辦又出招了，要求保戶小智簽下不平等條約-融通理賠同意書，這份融通理賠同意書內容，包含往後其他理賠案件，審核時將對保戶小智不利之約定，若當下保戶小智因為保險理賠金而直接完成簽署文件交付保險公司，等於替原本保險契約又多立一份補充說明約定之契約，來限制未來權力。

而保戶小智只好又求助該信任的國考保險經紀人證照合格的保險從業人員協助，後續保戶小智並未簽署任何文件，保險公司就下款保險理賠金了!

結論

在保險業工作的日常，時常都會上演小蝦米對抗大鯨魚的戲碼，但其實有幾個方法可以預防

選購正確的保單

在購買時，透過專業的保險從業人員對市場各商品的了解，為你篩選出條款限制最少、承保範圍最大的保險商品

慎選專業的保險從業人員

有時購買保險比的不是保險商品本身，保險理賠實際經驗及其他保險爭議處理是否得宜，可能會是您在購買前的一個「非常重要」的篩選保險從業人員指標。

保險理賠金有時扮演的是生病時的救命錢，搶錢搶時間，能即時為身為保戶的你爭取保險理賠金，幫你「逆轉勝」的人就是至關重要了。

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