定期 VS 終身壽險：責任期該怎麼選？

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壽險的重要性：不只是為了孩子，更是為了家庭的未來

最近因為銷售了高額的定期壽險，同事敲碗要我寫一篇關於壽險的文章，那就讓我們來談談吧！

平時，我常在與新手爸媽討論新生兒保單時，特別提醒他們父母本身保障的重要性。孩子的保險當然重要，但父母的保障其實更加關鍵。為什麼呢？

原因有二：

父母保障不足，孩子的保險可能形同虛設。
如果父母發生意外，卻沒有足夠的保障或留下任何資金，那孩子的保單再好，保費誰來繳？這樣的情況可能導致保單中途失效，讓保障成為空談。
風險發生後，債務可能留給孩子。
假如父母發生重大事故，而本身的保險不足，可能需要借錢治療。如果康復還好，可以繼續努力工作還清債務。但如果無法恢復健康，留下的債務是否就成了孩子的負擔？這樣的結果對孩子來說無疑是不公平的。

因此，在為孩子規劃保單時，我總會提醒父母一併檢視自己的保障，並儘可能補足應有的額度，因為父母的保障是整個家庭財務安全的基石。

壽險在保險中屬於相對「確定」的保障，因為它是以身故為理賠條件。每個人都會離開這個世界，只是時間早晚未知。假如生命走得早，而責任尚未完成，我們的家庭將如何應對？這正是壽險存在的價值。

今天我想談談「責任重大期」的壽險規劃。責任重大期通常是指我們處於人生中家庭負擔最重的階段，比如同時肩負養育孩子、償還房貸與車貸的壓力。這時候，合理規劃壽險尤為重要。

壽險主要可分為兩種：終身壽險與定期壽險，它們的區別在於保障期間與保費特性。

終身壽險
如其名，終身壽險提供一輩子的保障。通常需要繳納一段固定時間的保費，例如20年，之後即享有終身保障。由於保險公司需承擔長期風險，保費相對較高，但對於想要累積財富或留下一筆遺產的人而言，終身壽險是一個不錯的選擇。
定期壽險
定期壽險則提供特定期間的保障，比如15年、20年，或是到某個固定年齡（如55歲）。由於保障期間有限且理賠機率相對較低，保費比終身壽險便宜許多。這讓定期壽險成為青壯年時期高額保障的首選，尤其適合那些需要用較低成本撐起高額保障的家庭責任者。

有客戶曾問我：「定期壽險這麼便宜，是不是可以一直買，等到期後再續買就好？」這個問題其實很值得探討。

定期壽險的設計是為了滿足人生某個階段的保障需求，尤其是在責任最重大的時期，例如撫養孩子或償還貸款。當這些責任完成後，我們是否還需要如此高額的保障呢？

答案取決於當時的情況。如果已經沒有經濟負擔，那麼過高的壽險保障可能不再必要。但如果考慮到資產傳承或其他長期規劃，就需要終身壽險來接棒了。

至於終身壽險的優勢與如何善用，我會在下一篇文章中詳細說明，敬請期待！

壽險不是冰冷的數字，而是家庭責任的體現。在不同的人生階段，選擇適合的壽險產品，不僅是對自己的保障，更是對家人未來的承諾。希望這篇文章能幫助大家更了解壽險的價值，也歡迎隨時與我討論您的保險需求！