副本實支實付消失後的世界

副本實支實付在113年的6月28日經過金融監督管理委員會(下稱金管會)拍板定案正式走入歷史，未來保險公司僅接受正本實支實付，相關配套方案及實際保險公司運作內容於113年10月1日正式啟動上路，到底未來保險公司有哪些調整呢?理賠機制怎麼運作呢?一起嘎意保險團隊透過這篇完整解析給你知道!

正本理賠

未來向保險公司購買的實支實付，僅接受「正本醫療收據」作為理賠申請文件，可是這樣會產生幾個問題：

理賠金無法填補我的損害

假設醫療花費20萬，但是目前所購買的醫療實支只有10萬，故向保險公司申請理賠後，會尚餘10萬的醫療費用差額未理賠，但是剛好我還有向其他家保險公司（這邊是第二家實支實付）購買的【自負額實支實付】可以賠，但他也是需要「正本醫療收據」才能理賠怎麼辦呢?

Q1：什麼是【自負額實支實付】?

答：就是須自行負擔一部分花費的實支實付，所以有時可以當第二家實支實付

金管會的配套中，明定向第一家保險公司申請理賠後，如果仍有部分金額尚未完成填補，就像上面所提10萬差額尚未理賠，第一家保險公司須開立【差額理賠證明】。

Q2：什麼是【差額理賠證明】?

答：視同正本醫療收據，承保實支實付，且為第二家保險公司或以後的保險公司，得承認該證明。

保戶則可以拿這個【差額理賠證明】向第二家保險公司的自負額實支實付申請尚未理賠，差額的部分的保險金。

理賠額度可以分開計算「不受」損害填補限制

目前有以下幾個狀況可以不受損害填補限制

• 購買車險的「駕駛人傷害險」的實支實付
• 由公司出錢購買的「團體保險」的實支實付
• 「旅平險」中的實支實付
• 「海外留學生」的醫療實支實付

因為上述狀況不受損害填補限制，在申請理賠時候，仍須提出醫療費用收據文件，但正本只有一份，該怎麼辦呢?

金管會有要求保險公司，保戶可以向保險公司申請【正本留存證明】，之後保戶可以再拿這個【正本留存證明】、診斷書及正本醫療收據向承保上面這些實支實付的保險公司申請理賠。

副本實支消失後保險理賠額度不足問題

副本實支實付消失後，就目前的醫療制度來說，確實要規劃到將自費醫療費用損害填補，比以前更不容易，更不用說要填補其他的非醫療花費部分問題。

但是有沒有解決辦法呢？ 答案：有的！

定額給付型商品

住院日額跟手術相關商品，該類型商品並非以收據所載花費金額做為理賠依據，僅依據醫療事實、診斷書開立內容及條款所約定之保險金額來計算理賠金額，所以並無理賠上限問題。

一次金商品

重大傷病一次金和癌症一次金等商品，這類商品主要以購買的保額和符合理賠的事實提供保險給付，當你購買越多時這類型，當然可以獲得越多理賠金。

結論

目前副本實支實付已經走入歷史，未來也回不去了，但就以目前的實支實付理賠方式。

正本實支實付的限制就現況來說已經不重要，因目前實支實付示範條款修改後，內容都已加入僅能損害填補的約定了，保險公司現行新推出實支實付條款也跟著增加相關約定內容在裡面。

所以我們拿多份醫療費用收據，保險公司仍然不會理賠較多金額。

實支實付從之前可以接受副本醫療費用收據的時代，保險公司在承保時，都會向保險公會通報，我們購買了哪些公司實支實付，一目瞭然，該制度也一直承襲至今，你手上有哪些實支實付籌碼，保險公司彼此間都知道。

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