你的保險規劃有對症下藥嗎？

前一篇文章，我們聊了疾病進展的四部曲所面臨的各種開銷，當我們想做保險規劃時，那所買的險種有沒有對症下藥、精準地承擔起我們的費用開銷？

依階段不同選擇合適商品來做保險規劃

上圖列了疾病進展的四個過程我們所需要的險種。以下我們會來介紹各險種之功能，以及規劃趨勢。

實支實付醫療險

如上圖所示，實支實付是生病時每個階段都用的到。其重要性一定不可忽略。何謂實支實付？實支實付屬於醫療險中一個很重要的基礎險種，針對住院，或是手術，亦或門診手術，需要自費的部分，如手術過程中的材料費、自費用藥等，實支實付醫療險按照收據上的金額，進行理賠給付。

然因健保自費項目及自費金額均有提升之狀況，且實支實付有其限額，並不是無上限地給付，挑選各家保險公司的實支提供之限額額度顯得更是重要!

重大傷病/特定傷病/重大疾病

當病程進展至確定疾病內容，也就是第二階段，此時可能面臨積極治療、生活改變、工作中斷，日常生活開銷變更大，無需住院的自費用藥或因該疾病所需額外花費的營養補充品與輔具等狀況，惟其所列狀況可能無醫院所開立診斷書及收據，一般住院醫療險病無法啟動給付，故確定疾病後的一次性給付險種，可以幫我們解決所面臨的問題，關於錢的問題，罹病初期錢即入袋，安心治療乃病患之首要任務，而此三大險種即是讓病患安心治療的大功臣。而這三種險種差異及規劃趨勢請詳下表。

癌症險

癌症險種共會分成以下三個種類：

• 一次給付型：一次給付型之癌症險即是初罹癌即給我們一筆保險金，在病程的第二階段對患者來說是很大的幫助。只是由於它是癌症險，因此只有理賠癌症。不像上述險種另包含不同疾病。
• 傳統療程型：指針對癌症治療過程中做補貼性質理賠。例如因為癌症而做手術、放化療，每次理賠一定金額，或是因為癌症而住院每日給付一筆日額保險金。
• 分年給付型：每年都可以有一筆癌症的保險金可以給付，對於因為癌症發生後，已無法從事工作的病人，是有助益的。

以規劃的的優先順序來講，以一次性給付為優先，因為實用性相對高，有多餘預算再規劃療程型或分年給付型之癌症險。

長照險

長照險的理賠認定相較於失能險嚴格，主要係因長照險種條款約定之給付標準，給付上需以生理功能障礙分為生理功能障礙（進食、移位、如廁、沐浴、平地移動及更衣等日常生活自理能力，需有三項符合）或認知障礙（識人、識時、識地等三項認知內容，須有一項符合），首年請領需醫生開立巴氏量表跟相關認知量表來判定是否符合長照之要件，另往後每年申請長照保險金給付皆需醫生開立證明且符合長照要件，方可順利領取每年長照給付！當患者治療症狀已固定，此險種可以幫助被保險人支付與這些長期護理相關的費用，例如家庭護理、餐飲服務、生活援助、療養院費用等。

失能險

失能可分為疾病所造成的失能及意外造成的失能，失能險的功能乃在解決「走不了」的問題。

失能險等級區分為1至11級80項，如其失能狀態符合保單條款所載，則失能險即啟動，每月或每年給付一筆金額，可用來支付看護費用或是生活所需，生活無法自理但至少保有「金錢」的尊嚴，也不致造成家人之負擔。往後每年申請失能給付保險金，僅需認定戶籍謄本（確認被保險人生存用），相對單純。惟目前市面上的失能險已經所剩無幾，可先就有理賠意外失能一次給付或單純針對意外失能之每月（或每年）給付之失能險優先規劃。

壽險

壽險守護了我們的家人，當收入不再進來的時候，壽險啟動照護我們的家人確保家人的生活至少在經濟上不被改變。至於壽險需要規劃多少額度則需按每個人生活家庭狀況不同而做討論，請參考成人保單規劃文章，我們將會把壽險額度如何規劃細部拆解。

意外險

意外險的理賠條件須具備三要件，(a)非疾病、(b)突發、(c)非自願性，同時符合時，意外險才會啟動。意外險相關險種又可細分如下

• 意外身故：符合上述要件時，身故時給付一筆身故金。
• 意外失能：符合上述要件時，按失能等級給付一筆失能金。
• 意外(傷害)實支實付：針對意外受傷住院所需自費，或是意外門診回診換藥費用可在規劃額度內進行理賠。
• 意外(傷害)日額：針對意外受傷住院，按規劃額度每日給付一筆金額，或是骨折未住院的補貼。

結論

以上即是針對疾病的不同進程，每個階段所需要的險種，回頭看看自己買的保險吧！有買對嗎？額度有夠嗎？不妨找我們聊聊吧！