你不可不知道的保險費運作原則系列（一）

每個想購買保單的人，小編都會在討論建議書過程，再一次的跟保戶們確認其需求，讓保戶能買到心中所屬的最佳CP值保單。

而保險費是我們購買保單時往往最在意的一個重要因素，畢竟我們得好好的去精打細算一下，而精打細算的過程中，常常會出現幾個問題，像是保險費到底是怎麼產生的?保險費現在這樣很貴？未來還要一直繳保費，我能不能只繳20年就不用繳保費了呢？

這篇為您介紹常見的保險費精算方式。

保險費到底是怎麼產生的呢？

保險費精算原則（一）須符合『共同團體利益』

如同小標題，保險的「保險費精算原則」必須得符合『共同團體利益』，畢竟保險費是大家共同繳納，所以大家是一個共同在一起的保費團體，為這個保費團體服務的即是保險公司，保險公司會在這個共同團體裡面的成員有人發生保險事故（即符合保單條款理賠的狀況）的時候，將匯集的保險費，依照和保戶約定的理賠金額，給付給這位發生保險事故的人，所以「年紀」會是計算保險費的一個很重要的因素。

所以，保險商品的費率又會區分成「自然型費率」和「平準型費率」。

自然型費率

因為目前的醫療險都會搭配一年一約或五年一約的附約，是屬於「自然型費率」，即是會隨著年紀調整保險費，年紀輕的保險費也是最便宜，但年紀年長的人，保險費就會蠻貴的。

平準型費率

常見的代表險種，就是「繳費一段時間」即可享有保障終身或定期一段時間的主約，這種商品他的費率計算只有在投保時，依照年紀計算費率，之後每年繳費的保險費就會是依照投保年紀當時的費率固定式的一直繳費至繳費期滿通常會分成10年、15年、20年、25年和30年等等年期。

但是需要注意一件事，這種商品的費率計算上，他仍然會是以投保當下年齡計算到99歲或85歲的保費來精算，只是他提早讓你在繳費年期中完成繳費。

保險費精算原則（二）須符合『時空背景』

我們就以「十年前」的醫療環境跟「現今的」醫療環境，兩者間的差異是很大的。

現今的科技是日益進步，醫療的自費材料和設備大有進步，且須追求醫療的療效，藥材使用上也變得比以前更加昂貴，這些都脫離不了醫院的成本考量，而這些相關醫療成本，會轉嫁給需要使用醫療的患者身上。

保險費的精算大都是以「過去的經驗」來「精算未來」的保險費率。

因此就這狀況來說，十年前出的保險單，保費就會顯得比較便宜，畢竟那時的自費醫療費用不如現在這樣昂貴。

所以造就現在新推出的保險商品保費會比以前同質性商品高出許多。

保險費精算原則（三）須符合『保險公司經營成本』

社會變遷，通貨膨脹是必然的，所有的人力物力成本都上漲，像是每年調整薪資或者為了提供更好的服務品質，加購更多設備，故保險公司在經營的成本上都是上漲的，所以也會連帶影響保險費率。

從上面就看的到，每個人繳納的保險費，不可能是一樣的。

結語

保險並非是便宜就好，保險費的精算是一門複雜不易的一門工程。若精算錯誤，可能會影響保險公司的經營，更甚者可能會影響整個繳費保險費的保戶的權益，後面就有可能會有調整保險費的可能。

投保前務必跟您的保險從業人員仔細討論保險商品內容跟慎選保險公司。

如有更多問題，歡迎在底下留言討論。
另外如有任何保險規劃問題、保險爭議處理問題不好意思公開說，也可以透過社群軟體或E-MAIL方式，偷偷跟Jeff和思安女神說，讓最懂你保險的保險品牌一起嘎意保險團隊，竭誠為您服務！