三隻小豬的故事我們都耳熟能詳，但是意外險也是三兄弟組成你知道嗎?

明天跟意外，永遠都不知道哪個先到，若是先到的是意外，意外險準備好了嗎？這篇就來談談意外險的主要組成。

意外險三兄弟

意外險三兄弟，主要指的是「意外身故/失能」、「意外住院」及「意外實支」這三個給付內容來區分，也是實務上最常規劃的意外險內容。

意外險大哥-身故/失能

「意外身故/失能」為什麼是意外險的大哥呢？因為通常要附加「意外住院」跟「意外實支」這兩個附約前，得先有大哥存在，才能有這兩位小弟。當然還是有例外狀況，可以直接購買「意外住院」跟「意外實支」的。

「意外身故/失能」是最常見的是屬於一次金的給付，我們將他分開來討論：

• 意外身故發生的時候，依照購買的保額，和條款約定發生時狀態（像是搭乘電梯、大眾運輸工具等等特定事故）給予一次性給付。
• 意外失能給付，當符合條款所附之附表的失能項目及等級，按照【該項之比例】乘以購買【保額】給予一次性給付。

意外險二哥-住院

「意外住院」這個給付項目，指的是因為意外引起的住院時，依照購買的保額，每日住院時，會多給予保額的住院日作為給付，屬於定額給付（無論自己有沒有付出醫藥費都可以獲得給付）。

除此之外，這個給付項目有個最特別的給付內容（還是要視條款而定），就是「骨折未住院」。其條款通常會附有一個骨折住院天數表，記載全身上下各部位骨折時，可住院天數。

這個表的由來是因為早期健保未改制之前，因為意外造成骨折住院時，是有機會可以住到條款中骨折住院天數表的天數機會的，但因為現在健保制度改變，一個骨折住院天數不如以往住那麼多天。

以髖關節骨折（完全骨折）實際住院3天，購買意外住院日額1000元/日為例，大部分意外住院條款約定是60天住院天數，在給付時，會將【實際住院天數】給予購買的【意外住院保額】計算，接下來會看是「完全骨折」（住院日額1/2條款約定住院天數）、「未完全骨折」（住院日額*條款約定住院天數1/2）或「龜裂」（住院日額*條款約定住院天數1/4）等方式計算後，最多可以得到31,500元的保險金(計算式如下)。

計算式：住院日額1000元*3日實際住院天數+（住院日額1000元*1/2）*57日未住院天數=31,500元

意外險三弟-實支實付

從名字觀三弟，三弟做的是你花多少，則給你多少，在購買的保額限度內給付，屬於限額給付（依照實際花費醫藥費多寡給予保險給付），在理賠時，除了檢附診斷書證明文件外，另外需檢附醫療費用收據來證明實際花費之醫療費用。

結論

這三個兄弟在規劃時，通常可以一次購買。

而保費計算時，主要是依據職業的工作內容計算費率，工作內容越危險，保費則會越高，甚至某些工作內容可能是拒保類，在購買時需要請專業的保險從業人員協助確認目前工作內容屬於哪個職業等級的，並按照該職業等級費率來投保意外險，這樣在後續理賠上，比較不會有爭議。

更動職業時，也需要通知您的業務人員幫您更動職業等級，確保意外險的費率計算上是正確的，才不會在理賠時，被打折理賠喔!